Причины наступления страховых случаев это

Для чего нужна страховка: все о страховании

Правильный выбор страховки может обезопасить вас и ваших близких от любых непредвиденных ситуаций

Никто не застрахован от случайностей, которые неизбежно происходят в нашей жизни. Страхование — это, прежде всего защита ваших финансовых интересов в случае наступления страхового случая. Правильный выбор страховки может обезопасить вас и ваших близких от любых непредвиденных ситуаций.

Давайте приведем пример: В теплый весенний день две сестры – Алия и Алуа решили прогуляться. В парке Алия случайно поскользнулась и упала. Боль была настолько невыносимой, что пришлось вызывать скорую помощь. Как выяснилось потом, у Алии был перелом. Последующее лечение и восстановление обошлось ей в немалую сумму. Будь у нее страховка, лечение можно было бы оплатить за счет страхового полиса. После данного случая, Алия застраховала не только себя от несчастных случаев, но и всех членов своей семьи.

Какие виды страхования бывают

Бывают две формы страхования: обязательное и добровольное.

В первом случае страховку нужно иметь в силу требований законодательства РК. К нему относятся:

  • гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств (ГПО ВТС);
  • ГПО перевозчика перед пассажирами;
  • ГПО владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам;
  • экологическое страхование;
  • ГПО отдельных профессий (аудиторов, частных нотариусов);
  • страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;
  • страхование туриста.

Во втором случае – это добровольное страхование, при котором страховка приобретается на добровольной основе.

К примеру: страхование имущества – это услуга добровольная. Страхование имущества поможет защитить вашу собственность: квартиру/дом от форс-мажорных обстоятельств. Все классы добровольного страхования указаны в Законе РК «О страховой деятельности».

На что обратить внимание при выборе страховой компании?

Наличие лицензии. Страховая компания имеет право работать только при наличии лицензии на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным органом по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Наличие у компании лицензии вы можете проверить на сайте gov.kz в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».

Тарифы компании. Обращайте внимание на тарифы компании. По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. По добровольным видам страхования тарифы устанавливаются договором страхования. При этом, вы можете рассчитать примерную стоимость полиса на сайте страховой компании.

Договор страхования. Договор о страховании содержит следующую информацию: ФИО страхователя, наименование страховщика, контактные данные, БИН/ИИН и другие сведения. На какие условия договора страхования следует обратить особое внимание? Это:

— Перечень страховых случаев, то есть случаев, при наступлении которых выплачивается страховая выплата. Страховщик осуществит возмещение только по тем рискам и страховым случаям, которые прописаны в договоре/полисе и произошли только при указанных обстоятельствах.

— Перечень исключений из страховых случаев. К исключениям из страховых случаев относятся те события, при наступлении которых страховщик оставляет за собой право не выплачивать страховую выплату.

— Наличие и размер франшизы, то есть невозмещаемого при определенных условиях размера ущерба. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

— Порядок действий страхователя при наступлении страхового случая. Особенно важны сроки и порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Если срок или порядок уведомления будет нарушен, то это может быть основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты, за исключением случаев неуведомления по уважительным и объективным причинам.

— Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса об осуществлении страховой выплаты. Как правило, это документы, подтверждающие обстоятельства и причины наступления страхового случая.

— Наличие страхового агента (посредника) и размер вознаграждения за его услуги.

Читайте внимательно условия любого договора. Перед тем как подписывать договор, уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба при наступлении страхового случая.

Страховой случай. Алгоритм действий

Первое, что надо сделать, — незамедлительно уведомить страховую компанию в установленный договором срок, с фиксацией вашего заявления в письменном виде либо в порядке, предусмотренном законами Республики Казахстан об обязательных видах страхования и (или) договором. Далее — следовать всем действиям, прописанным в страховом договоре. Представить все подтверждающие документы и материалы. Это позволит исключить оспаривание страхового случая и получить страховую выплату. Это возможно при предоставлении всех необходимых документов и соблюдений всех условий договора, а также требований законодательства.

Верховный суд в очередной раз встал на защиту физического лица и подтвердил упрощенный стандарт доказывания при предъявлении требований о получении страхового возмещения

Знаковое дело рассмотрела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ в феврале этого года (Определение ВС РФ по делу №4-КГ19-802-4112/18 от 18 февраля 2020 г.).

Гражданин Наумов А.В. (истец) обратился в суд к ПАО СК «Росгосстрах» (ответчик) с иском о взыскании страхового возмещения, расходов по оценке, расходов на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда. Между Истцом и Ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства. В период действия договора транспортному средству были причинены механические повреждения неустановленным лицом. Истец обратился к Ответчику, предоставив постановление УУП УМВД, но Ответчик отказался выплачивать возмещение, сославшись на то, что страховой случай не наступил.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении заявленных требований, указав, что в нарушение статьи 56 ГПК истец не предоставил достоверных доказательств наступления страхового случая. Само по себе наличие повреждений автомобиля не свидетельствует о том, что они причинены в результате событий, подпадающих под понятие страхового риска, оговоренного правилами страхования и договором.

Суд второй инстанции не нашел нарушений и оставил решение первой инстанции без изменения.

Однако, ВС РФ отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение.

Верховный суд пришел к выводу, что при повреждении застрахованного имущества истцу достаточно обратиться в органы полиции и получить отказ в возбуждении уголовного дела, после этого он может обращаться в суд в случае отказа страховой компании выплатить компенсацию за застрахованное имущество.

Таким образом, Определением ВС РФ установлено, что для того, чтобы получить возмещение от страховой компании, страхователю достаточно обратиться в полицию и получить отказ в возбуждении уголовного дела, обжаловать постановление в отказе возбуждения уголовного дела лицу нет необходимости (в судебном акте дается ссылка на п. 33 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», где напрямую устанавливается данный тезис). Необжалование определения об отказе в возбуждении уголовного дела не свидетельствует о наступлении последствий, установленных в п.4 ст. 965 ГК РФ (в пункте статьи установлено право страховщика отказать в выплате страховой суммы по причине отказа страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки).

Также в представленном Определении высказана мысль, что истцу нет необходимости предоставлять дополнительных доказательств наступления страхового случая, если постановлением правоохранительного органа установлен факт возникновения повреждений у застрахованного имущества, что еще раз подтверждает мысль о том, что обращения в полицию достаточно для наступления страхового случая.

Стандарт доказывания причины возникновения повреждений в застрахованном имуществе очень упрощен для застрахованного лица (ему достаточно обратиться в органы полиции и получить отказ в возбуждении уголовного дела), при этом страховая компания, безусловно, не лишена возможности возражать доводам истца, что в том числе подтверждено и в самом Определении ВС РФ. Например, она может доказать, что случай не является страховым в силу ст. 963 ГК РФ, когда повреждения имуществу нанесены по вине самого страхователя. Такой стандарт доказывания объясняется прежде всего тем, что со стороны страхователя как правило выступает юридически более слабая сторона, поэтому для ее защиты и используется такой упрощенный стандарт доказывания.

Надо отметить, что вышеизложенные тезисы не являются новеллой. Подобные выводы уже делались Верховным судом РВ (к примеру, см. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.11.2015 N 80-КГ15-19), что свидетельствует об уже устоявшейся судебной практике и сформировавшемуся упрощенному стандарту доказывания причины возникновения повреждений в застрахованном имуществе для страхователя.

Читайте также  Виды ДТП и причины их возникновения

Страховой случай – это … Определение понятия

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам… (п. 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

Страховой случай по ОСАГО:

Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение ;… (статья 1 Федерального закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

Исходя из приведенного определения понятия «страховой случай», наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под «использованием транспортного средства» приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

«..Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО)».

Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности при строительстве:

Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности — наступление гражданской ответственности лиц, ответственность которых застрахована, по обязательствам, возникающим из причинения вреда вследствие недостатков указанных в договоре страхования строительных работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства;… («Методические рекомендации по страхованию гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство»; одобрены на совещании Минрегиона РФ, протокол от 27.02.2010)

Страховой случай по обязательному медицинскому страхованию:

Страховой случай — совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию;… (п. 4 статьи 3 Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»)

Страховой случай по страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством:

Страховой случай по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика , а в отдельных случаях, установленных настоящим Федеральным законом, страхователя осуществлять страховое обеспечение;… (п. 2 части 1 статьи 1.2. Федерального закона от 29.12.2006 N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»)

Страховой случай при обязательном пенсионном страховании:

Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца… (п. 2 статьи 8 Федерального закона от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»)

Страховой случай при обязательном социальном страховании:

Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;… (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)

Страховой случай — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, — также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию;… (статья 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»)

Страховой случай при страховании вкладов:

..Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

  1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее — лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве);
  2. введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка… (п. 1 статьи 8 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)

Страховой случай по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего:

«Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего является подтвержденное вступившим в законную силу решением суда наступление ответственности арбитражного управляющего перед участвующими в деле о банкротстве лицами или иными лицами в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 6 настоящей статьи…» (пункт 5 статьи 24.1 Закона о банкротстве)

Разъяснения Верховного Суда РФ о страховом случае

В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Возврат страховки по кредиту

Хочу досрочно вернуть кредит в банк. Можно ли вернуть страховку по нему и какова процедура? Куда обращаться в случае, если банк не пойдет навстречу?

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

Читайте также  При повороте руля гудит гидроусилитель причина

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанноий с этой деятельностью.

Согласно п. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В зависимости от способа прекращения договора страхования в п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность возврата страховой премии. Так, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, для правильного ответа на вопрос требуется подробное изучение договора страхования и связанных с ним документов (правила страхования и проч.).

Данный довод находит свое подтверждение в определении Верховного Суда РФ от 12.04.2016 по делу № 49-КГ15-25, которым предусмотрено, что при рассмотрении подобных споров суду следует дать оценку взаимосвязанным положениям договора страхования и правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

Также возможность возврата страховой премии при описанных вами обстоятельствах зависит от вида заключенного договора страхования.

В соответствии с апелляционным определением Московского городского суда от 02.02.2017 по делу № 33-3584/2017 при заключении договора страхования от несчастных случаев заемщиков кредитных учреждений, т.е. договора страхования, который находится в непосредственной взаимосвязи с кредитным договором, судом было указано, что договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика) и невозможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

В другом деле, описанном в апелляционном определении Московского городского суда от 18.08.2017 по делу № 33-32635/2017, заемщик при заключении кредитного договора выразил намерение и своим заявлением дал свое согласие на участие в Программе коллективного добровольного страхования. При этом кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержал условий заключения договора страхования, т.е. договор страхования не находился в прямой взаимосвязи с кредитным договором. Суд пришел к выводу, что заемщик не лишен возможности в установленном порядке отказаться от заключенного договора страхования, но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется.

Также можно указать, что согласно п. 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г., гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

В обоснование исковых требований заявитель указал, что между ним и ответчиком был заключен договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит сроком на 36 месяцев. В день его заключения с заемщика была удержана плата за подключение пакета услуг по личному страхованию. Размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре не указан, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Заявитель полагал, что тем самым банком нарушена ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. В связи с этим просил взыскать с банка понесенные убытки, причиненные непредоставлением информации.

Суд согласился с такими доводами, однако указал, что по смыслу закона отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Страховое мошенничество: виды, ответственность, методы борьбы

Доля мошенничества среди всех обращений за выплатами растет

Сколько существует страхование, столько же известны случаи страхового мошенничества. Поэт Марциал, житель Древнего Рима, на заре нашей эры написал эпиграмму:

С тех пор минуло почти 20 веков, но ситуация со страховыми мошенничествами развивается не в самом благоприятном направлении. Добросовестные страхователи могут даже не подозревать, что страховые тарифы, отражающие статистику выплат, на 5% выше, чем могли бы быть, если бы не случаи страхового мошенничества.

Ситуация на рынке страхования ОСАГО и КАСКО должна была бы улучшаться: парк автотранспорта последние годы растет медленно, примерно на 4-6% ежегодно, состояние дорог заметно улучшается. При этом выплаты прирастают в год на 10-12%. Из этого объема службы безопасности страховщиков доводят до суда от 15% до 17% дел, связанных с фальсификацией страховых событий.

Иногда страховщику дешевле выплатить по страховому случаю, чем заниматься разбирательством, но по крупным событиям, вызывающим подозрения на мошенничество, страховая компания всегда ведет тщательное расследование всех обстоятельств.

Страховое мошенничество и в России и за рубежом наносит огромный ущерб страховым компаниям и бюджету, когда речь идет о государственном страховании.

В США только в сфере медицинского страхования на долю мошеннических действий тратится ежегодно до $115 миллиардов. В целом в США на мошенничество уходит до 10% всех выплат. Это удорожает расходы на страхование каждой семьи на 400-700 долларов. В России по оценкам экспертов на долю выплат по страховым мошенничествам приходится не менее 20% от общего объема выплат.

Если бы страховщики не принимали активных мер по предупреждению и выявлению страхового мошенничества, ущерб мог бы быть значительно выше. В прошлом году сотрудники Страховой Группы «СОГАЗ» выявили мошеннических действий на 2,2 миллиарда рублей. Число обращений по страховым мошенничествам в пандемию не снизилось, несмотря на все ограничения. С ослаблением ограничений по суммам выплат по европротоколу число фальсификаций страховых случаев по ОСАГО заметно возросло. Службой безопасности компании «СОГАЗ» за год было передано только в суд 115 дел. Сколько таких случаев было урегулировано в досудебном порядке, статистика умалчивает.

Сотрудники «Ингосстраха» в прошлом году выявили 2065 попыток мошенничества в страховании. Благодаря этому компании удалось избежать выплат в размере 2,8 миллиардов рублей, из которых 1,5 миллиарда пришлись на противодействие страховому мошенничеству, а остальные были получены за счет урегулирования претензий к нарушителям законодательства. По результатам работы сотрудников компании было возбуждено 135 дел. За год количество мошеннических действий в отношении «Ингосстраха» выросло на 25,3%, причем возросло число дел в отношении целых групп мошенников. Так в Псковской и Новгородской областях задержана и осуждена к лишению свободы группа фальсификаторов событий по ОСАГО из 20 человек. В этом же году была разоблачена преступная группа во Владивостоке и Хабаровске.

Читайте также  Дизель не тянет в гору причины

Обзор по страховым компаниям можно было бы продолжать, но тенденция от этого не меняется. Намечается рост числа случаев страхового мошенничества.

Причины привлекательности мошенничества в сфере страхования

Попытки страхового мошенничества в России становятся все чаще, несмотря на все развивающиеся меры борьбы со стороны служб безопасности страховых компаний. Это происходит по нескольким причинам:

  • кажущаяся легкость инсценировки страховых событий;
  • недооценка квалификации автомобильных экспертов;
  • сложность доказательств сговора участников;
  • юридическая неграмотность страхователей в отношении мошеннических действий;
  • мягкость уголовного законодательства в отношении страховых мошенничеств.

Преступление и наказание

Ответственность за мошенничество в данной сфере регулируется положениями статьи 159.5

Статья предусматривает вполне щадящие штрафы, сроки исправительных работ и тюремного заключения. Чтобы наказание стало существенным, преступление должно быть совершено в группе и на особо крупные суммы. И в таком случае на усмотрение суда сроки исправительных работ и заключения могут значительно варьироваться.

Закон рассматривает мошенничество в страховой сфере в двух аспектах:

  • с точки зрения обмана по поводу факта страхового случая;
  • с точки зрения изменения размера страхового возмещения, причитающегося страхователю по договору или закону.

Отсюда следует, что если по поводу наступления события и завышению выплат фальсификациями занимаются в основном клиенты страховых компаний, то занижением страхового возмещения иногда грешат сотрудники страховщика. В плане предотвращения последнего есть смысл заключать договоры страхования через брокера, так как он по закону стоит на защите интересов страхователя.

Если служба безопасности раскрыла факт мошенничества до получения выплаты, то считается, что преступление было предотвращено, то есть его фактически не было, а была только попытка. Такая попытка квалифицируется через статью 30 УК РФ «Приготовление к преступлению и покушение на преступление». Наказание по этой статье значительно мягче, чем по статье 159, и в некоторых случаях можно, не доводя до суда, договорится о закрытии дела до суда.

В качестве примера страхового мошенничества, доведенного до суда и приличного наказания, можно вспомнить случай, произошедший в Екатеринбурге. Директору страховой компании надоело, что раскрытые попытки мошенничества заканчиваются символическими наказаниями, поэтому при очередном «самоугоне» экспертам была дана команда не показывать вида, что они подозревают противоправные действия. Дело дошло до выплаты, и уже у кассы, после получения возмещения, обманщик был арестован, так как факт мошенничества свершился. Наказание было серьезным, он получил реальный срок. Этот факт был опубликован, и после этого число попыток мошенничества временно снизилось.

Виды страховых мошенничеств

Укрупненно все факты страхового мошенничества можно разделить на 3 группы:

  • мошенничество со стороны страховых компаний;
  • со стороны страхователей и застрахованных;
  • с участием третьих лиц.

Среди мошенников наиболее популярны виды деятельности:

  • продажа полисов, по которым никогда не наступает ответственность;
  • постановка не имевших в реальности места событий;
  • разработка преступных схем третьими лицами;
  • покупка полисов на несуществующее имущество.

Очевидно, что последний вариант невозможен без участия сотрудника страховой компании.

Мошенничества страховщиков

Со стороны недобросовестных сотрудников страховых компаний тоже могут осуществляться мошеннические действия. Их количество умышленно сильно преувеличивается адвокатами и юристами для запугивания страхователей с целью привлечения их в качестве клиентов.

На самом деле такие случаи крайне редки и быстро пресекаются сотрудниками собственной службы безопасности, так как они влияют на репутацию компании и отток клиентов. Тем не менее, в страхование иногда попадают люди, которые соблазняются легким доходом. С их помощью осуществляется:

  • оформление задним числом полисов на угнанное или поврежденное ТС;
  • получение “отката” с увеличенной страховой выплаты;
  • получение дополнительного дохода от автосервисов в результате завышения цен на запчасти;
  • реализация поддельных полисов;
  • сокрытие за определенную плату невыгодной для страхователя информации (например, о наркотическом или алкогольном опьянении).

Гораздо более разнообразны мошеннические схемы со стороны застрахованных и страхователей.

Мошенничество страхователей

Страхователи и застрахованные лица прибегают к попыткам получить с помощью мошенничества страховые выплаты или неправомерно снизить страховые взносы. Для этого они:

  • покупают дешевые, заведомо фальшивые полисы;
  • дают взятки аварийным комиссарам и экспертам страховщика с целью увеличения размера возмещения;
  • страхуют ТС или имущество в нескольких компаниях в надежде получить страховое возмещение в каждой из них;
  • скрывают факты участия в предыдущих ДТП;
  • пытаются страховать утраченное или поврежденное имущество задним числом;
  • необоснованно завышают стоимость ТС или недвижимости;
  • инсценируют угоны при скрытой продаже автомобиля;
  • фальсифицируют ДТП и другие события.

Список может быть расширен за счет других действий, которые придумывают недобросовестные страхователи. Мошенничества осуществляются и в сфере личного страхования. Известен случай, когда жительница Краснодара пыталась получить с ВСК двадцать миллионов рублей за получение инвалидности. Схема выглядела так: у нее обнаружили серьезное заболевание органов движения. Она пошла не на врачебную комиссию, а в банк, где и получила крупный кредит под страхование жизни. На ВКК она пошла через несколько месяцев, где получила инвалидность, а страховщик – обязанность выплатить за нее кредит. Служба безопасности доказала, что диагноз ей был поставлен до момента получения кредита.

Самыми сложными в расследовании являются случаи, в разработке и постановке которых участвуют третьи лица – профессиональные преступники.

Мошенничества, осуществляемые при участии профессионалов

Если в инсценировке похищения авто задействованы профессиональные мошенники в роли режиссеров, то раскрыть такое преступление особенно сложно, так как у организаторов есть постоянные каналы сбыта таких машин за рубеж, специалисты по перебивке номеров и перекраске машин. Постановщики досконально изучают правила страхования и поводы для отказа в выплате, поэтому никогда не ошибутся в деталях. И ключи-то у них все на месте, и документы, и свидетели есть, и машина хранилась якобы где положено.

Профессиональные аферисты тщательно готовят преступление, репетируют все, вплоть до эмоций, могут даже нанести небольшое увечье для достоверности.

С таким же серьезным подходом они организовывают инсценировку ДТП. К ней привлекаются каскадеры, роли заранее расписываются и репетируются. Отрабатывается все вплоть до поведения на допросе.

Основными признаками такого страхового мошенничества являются его безупречность и повторяемость похожих событий с участием разных фигурантов. Раскрытию таких преступлений способствует обмен информацией между страховыми компаниями.

Меры, способствующие предупреждению страхового мошенничества

Страховщики давно поняли, что легче предупредить мошенничество, чем его потом доказывать. Для этого предусмотрен ряд мер, которые перекрывают преступникам возможности воспользоваться пробелами в порядке страхования, инструкциях по осуществлению выплат, отборе сотрудников:

  • выплаты по ОСАГО осуществляются только в виде ремонта на хорошо оснащенных СТО с приличной репутацией (кроме мест, где это невозможно);
  • осмотр автомобилей во многих компаниях осуществляется не только по КАСКО, но и по ОСАГО;
  • при осмотре ТС сотрудник фотографирует автомобиль с разных ракурсов и заполняет акт осмотра, в котором после этого невозможно утаить имеющееся повреждение;
  • при страховании недвижимости также осуществляется фотографирование и описание всех конструкций и материалов, применяются методики достаточно точной оценки домов и квартир;
  • страховые компании обмениваются информацией обо всех подозрительных страховых событиях, что позволяет им выявить случаи двойного страхования или похожих постановочных случаев;
  • новые сотрудники, в том числе претендующие на работу в интернете, проверяются самым тщательным образом.

При приеме на работу страховщики смотрят не столько на опыт или образование, сколько на безупречную репутацию. В службы безопасности принимаются сотрудники, имеющие опыт работы в следствии или органах ФСБ. Будем надеяться, что мошенникам скоро не останется лазеек для получения неправедного дохода!

Будьте бдительны и не дайте себя обмануть мошенникам!