Как правильно взять кредит на автомобиль?

Как купить авто в кредит: полезные советы и опыт специалистов

Вопросы, рассмотренные в материале:

Выгодно ли оформлять потребительский кредит на покупку авто?

В чем заключаются преимущества автокредита?

Что нужно учесть при покупке авто в кредит?

Какие документы необходимо предоставить для оформления кредита на авто?

Какие существуют альтернативные способы автокредитования?

Как правильно подойти к покупке б/у автомобиля в кредит?

Многие мечтают о новом автомобиле. Но далеко не каждый в состоянии купить понравившуюся марку и модель, не прибегая к заемным средствам. В таком случае мы задумываемся о кредитовании. Из этой статьи вы узнаете о том, как купить авто в кредит, какие виды займов существуют и какие нюансы следует учитывать, обращаясь в банк.

Насколько выгодно оформление потребительского кредита на покупку авто

Не каждый может себе позволить покупку дорогостоящей вещи, например, автомобиля, без использования заемных средств. Для таких ситуаций существует два вида кредитования – автокредит и потребительский заем. В первую очередь стоит определиться, какой из них будет более выгодным для вас. Для этого необходимо проанализировать условия обоих предложений и после этого выбрать наиболее подходящее для ваших целей.

Выгоды потребительского кредитования.

Заем, предлагаемый банком для покупки различных товаров, включая автомобили, называется потребительским кредитом. В этом случае предполагается либо отсрочка платежей на приобретенный продукт, либо выдача наличных денег на его покупку. Существует две разновидности такого кредитования – целевые и нецелевые займы. Во втором случае клиенту выдаются доступные средства (обычно с использованием кредитных карт), которые в дальнейшем он может тратить на собственные нужды.

Если вы думаете о том, как купить авто в кредит, то имейте в виду главный плюс потребительского кредитования, который заключается в отсутствии необходимости покупки страхового полиса КАСКО на автомобиль. А это, в свою очередь, дает возможность сэкономить порядка 15 % от его стоимости. Некоторые автосалоны предлагают покупателям, приобретающим транспортные средства за наличный расчет, определенные бонусы или скидки. Ну и, имея деньги на собственные нужды, потребители не связаны необходимостью покупки машины в определенном автосалоне или у конкретного дилера.

Еще одним достоинством многих потребительских кредитов является отсутствие необходимости их обеспечения. За счет этого экономятся денежные средства, необходимые для юридического оформления оценки имущества, уменьшаются временные и эмоциональные затраты. Даже если условия кредитования требуют залогового обеспечения, велика вероятность предоставления банком более выгодных условий (к примеру, снижение процентной ставки). Еще одним преимуществом этого вида займа можно назвать меньшее число документов, необходимых для его оформления.

Срок, на который выдается потребительский кредит, может быть различным. Такие займы бывают краткосрочными, среднесрочными, долгосрочными, в зависимости от договоренности заемщика и кредитора. Правом выдачи денежных средств в таком формате обладают, помимо банков, другие финансовые организации.

Приобретая товар за счет кредитных денежных средств, покупатель избегает риска его удорожания в дальнейшем, снятия с производства. При обращении за таким видом займа, клиенты заинтересованы в покупке товара здесь и сейчас. Выгодные условия кредитования позволят гасить задолженность перед банком, внося ежемесячно небольшие платежи. График погашения может быть как аннуитетным, так и дифференцированным. При возможности выбора, лучше остановиться на втором варианте, поскольку он является более выгодным.

Слабые стороны потребительского кредита.

Что касается недостатков этого вида займа, то самыми основными являются повышенная процентная ставка и необходимость поручительства. Достаточно часто банки не предоставляют полную информацию, касающуюся процентов за пользование заемными средствами. Нередко можно столкнуться с ситуацией, когда кредит предлагается под 10 % годовых, а в действительности суммарная переплата составляет 35 %. Поэтому клиентам необходимо рассчитывать эффективную ставку по кредиту самостоятельно.

Что касается необходимости предоставления поручителей, то более выгодным вариантом станет автокредит. Для того чтобы получить в банке потребительский заем на сумму до 150 000 рублей, вам понадобится один поручитель. Сумма от 150 000 до 300 000 рублей требует поручительства уже двух лиц. А если вы хотите попросить у банка свыше 300 000 рублей на нецелевые расходы, то скорее всего вам придется использовать в качестве поручителя юридическое лицо.

Поскольку потребительские кредиты являются практикой широко распространенной и доступной, то предлагаемый размер займа будет не слишком большим. В этом случае банки предполагают, что денежные средства необходимы клиенту для покупки личных вещей или не слишком дорогой бытовой и прочей техники, а требуемой суммы при этом может не быть в наличии. Более же крупный заем придется дополнительно обосновать, подтвердив свою платежеспособность различными справками и документами. Для получателей серой зарплаты или пенсионеров купить авто в кредит таким способом будет практически невозможно.

Преимущества автокредита на покупку авто

Среди преимуществ автокредитования следует в первую очередь отметить пониженную процентную ставку в сравнении с потребительским займом. Кроме того, существуют многочисленные программы, участниками которых являются автоцентры, банки и страховые компании, предлагающие более выгодные условия при покупке авто в кредит, чем за собственные средства. К тому же в этом случае предлагают покупку с использованием заемных средств не только самого транспортного средства, но и страхового полиса КАСКО и автозапчастей на авто.

Минимальная процентная ставка по автокредиту обусловлена, в первую очередь, более низкой вероятностью невозврата денежных средств в сравнении с тем же потребительским займом. Меньшие риски связаны с получением денежных средств не самим заемщиком, а автодилером, а также с обязательным залогом приобретаемого автомобиля. В ряде случаев действуют специальные целевые программы, в соответствии с которыми процентная ставка частично компенсируется банку компанией-производителем транспортных средств или государством.

Задумываясь о том, как купить авто в кредит, учитывайте, что автокредитованию присущи и определенные недостатки. В первую очередь, большинство банков требует оборудование автомобиля качественной сигнализацией и механическими противоугонными устройствами. И выполнено это условие должно быть еще до того, как транспортное средство покинет автосалон. То есть поручить операцию вам придется официальным дилерам, а стоимость их услуг будет раза в полтора выше, чем средняя цена на аналогичные услуги в других компаниях.

Кроме того, задумавшись над тем, как купить авто в кредит, и воспользовавшись этим видом займа, будьте готовы к обслуживанию вашего транспортного средства исключительно у официального дилера. В противном случае, ставка по автокредиту существенно возрастет.

Ну и не стоит забывать про обязательное условие выдачи автокредита – оформление страхового полиса КАСКО. Обращаясь за полисом в страховую компанию, сотрудничающую с банком, будьте готовы ей переплатить. Если же страховать автомобиль вы решите в сторонней организации, то процентная ставка увеличится, приближаясь к ставке по обычному потребительскому займу (с 7 % до 13–15 % годовых). Ну и помните о том, что деньги, которые выплачиваются при наступлении страхового случая, полагаются не вам, а банку.

По сути, страхование КАСКО является добровольным. Однако если вы обращаетесь в банк за оформлением автокредита, оно включается в число обязательных условий договора. Это связано с тем, что ваше транспортное средство становится предметом залога, а значит, должно обеспечиваться в любом случае.

Страхование и процентная ставка по кредиту тесно связаны между собой. Банки не наделены правом заставлять клиентов оформлять страховку. Однако в таком случае они могут выдать вам денежные средства под более высокий процент, обосновывая это решение своими сомнениями в возврате кредита при повреждении или утрате автомобиля.

Если вы решите купить авто в кредит, воспользовавшись этим видом займа, то имейте в виду, что ваше транспортное средство будет находиться в залоге у банка, соответственно, распоряжаться им (продавать, сдавать в аренду и т. п.), не заручившись его согласием, у вас не получится. К тому же за счет переплаты по процентам стоимость автомобиля будет гораздо выше, чем при покупке на собственные средства. Однако счастливым обладателем желаемой машины вы станете прямо сейчас, а не в будущем, когда удастся накопить требуемую сумму.

Несмотря на это, автокредиты пользуются достаточно высоким спросом среди населения. Статистические данные говорят о том, что в 2017 году 655 тысяч россиян обратились в банки за получением этого вида займа на общую сумму 421 миллиард рублей. В сравнении с 2016 годом количество кредитных договоров возросло на 42,5 %, при этом объем кредитования увеличился на 52,5 %. Сумма запрашиваемых заемных средств продолжает расти, в 2017 году она составила в среднем 642 тысячи рублей, средний срок автокредитов равнялся 40 месяцам (3,3 года). В основном, за получением данного банковского продукта обращались граждане 30–39 лет.

На сегодняшний день наравне с традиционными автокредитами, в соответствии с условиями которых задолженность перед банком погашается путем внесения равных ежемесячных платежей, кредитные организации предлагают автокредиты buy-back с остаточным платежом.

Основным отличием этого вида займа являются небольшие ежемесячные суммы, выплачиваемые в течение первых трех лет (примерно 15–17 тысяч, если речь идет о покупке транспортного средства стоимостью около миллиона рублей). Через три года остаточный платеж составляет около четырехсот тысяч, которые необходимо погасить единовременно. В противном случае автомобиль возвращается в автосалон, который его реализует и за счет вырученных от продажи средств расплачивается с банком.

Подобная программа привлекает необходимостью внесения ежемесячно небольших платежей. Разумеется, в конце льготного периода остается достаточно большой остаток долга, однако гасить его необходимо будет только через три года. А в течение этого времени существует вероятность изменения финансовой ситуации, появление возможности досрочных выплат и т. п. Обращаясь за получением этого банковского продукта, клиент либо предполагает, что он будет расплачиваться с банком постепенно, либо сдаст автомобиль, чтобы приобрести новый на аналогичных условиях.

Да, это постоянная жизнь взаймы. Однако многие привыкли к такому положению вещей, кредиты не являются для них большим обременением. А если у человека изначально нет намерения полной выплаты ссуды, то подобную форму автокредитования можно рассмотреть, как вариант долгосрочной аренды автомобиля. Разумеется, переплаты по процентам избежать не удастся, однако сегодня подобной перспективой мало кого можно испугать. В любом случае, человек не остается без транспортного средства. Если не удастся исполнить свои обязательства перед банком, то всегда можно купить авто в кредит, воспользовавшись теми же условиями.

Сравнение потребительского и автокредита

Задумавшись над тем, как купить авто в кредит и каким видом кредитования воспользоваться – потребительским или автокредитом, ознакомьтесь с представленной ниже таблицей, в которой проведен сравнительный анализ обоих банковских продуктов по основным характеристикам:

Читайте также  Как убрать вмятину на пороге автомобиля?

Характеристика

Автокредит

Потребительский кредит

Максимальный размер займа

До 100 % стоимости автомобиля

До 1 000 000 рублей, а с небольшим официальным доходом до 300–500 тысяч рублей

Как правильно взять в кредит автомобиль и что для этого нужно

Ввиду высокой стоимости, автомобили престижных марок без пробега редко покупают без привлечения заемных средств. Даже для подержанного транспорта нередко требуется помощь банка, если собственных сбережений не хватает. Есть несколько способов взять кредит на автомобиль, а условия получения и возврата денег кредитору могут серьезно отличаться, как и переплата за кредитный сервис. Чтобы использовать заемные средства с максимальной выгодой, предстоит разобраться в особенностях автокредитования и нюансах оформления кредитного транспорта.

  1. Где лучше оформить автокредит в автосалоне ли банке
  2. Как взять автокредит в банке
  3. Какие существуют программы автокредитования
  4. Автокредит по системе buy-back
  5. Льготный автокредит
  6. Классический автокредит
  7. Условия получения автокредита и требования банков
  8. Какие документы необходимы
  9. Как быть с автостраховкой

Где лучше оформить автокредит в автосалоне ли банке

Если понадобилось взять машину в кредит, необязательно идти в банк. Услуги кредитования часто оказывают прямо в салонах, куда покупатель приходит для выбора автомобиля. Выбор программ зависит от того, какие банки работают с конкретным автосалоном, а подбор авто в кредит ограничен требованиями кредитного учреждения и отобранного продукта.

Особенность автокредита заключается в обязательном оформлении залогового обеспечения. Банк, выдавая крупную сумму, требует оформления финансового обеспечения через залог. Его оформляют в любом случае, независимо от места заключения договора, на весь период погашения.

При выборе программы уделяют внимание:

  1. Величине процентной ставки.
  2. Размеру первого взноса.
  3. Сроку и условиям погашения.
  4. Наличию необходимости в страховке.

Поскольку автосалоны чаще выбирают программы экспресс-кредитования и оформлению с минимальным набором документации, ставки в салонах обычно выше, чем при оформлении кредита в банке.

Эксперты кредитования рекомендуют искать подходящие салоны для заключения сделки, если необходимо сократить время оформления автомобиля. Недостаток этого способа – в риске существенной переплаты на дополнительных опциях, ненужном сервисе, навязанных услугах со стороны продавца.

Если важнее сэкономить на переплате, вначале определяют подходящую программу кредитования и обращаются в выбранный банк. После одобрения заявки ищут машину соответствующих параметров из списка автосалонов, с которыми работает конкретный банк.

Иногда кредитная история не позволяет оформить целевой заем через автодилера, и заемщик вынужден искать другие кредитные учреждения, которые лояльно относятся к небольшим просрочкам по предыдущим кредитам.

Если необходима особая программа покупки с зачетом старого транспорта («Трейд ин»), без участия автосалона не обойтись, ведь именно он является стороной, принимающей в качестве первого взноса сумму, в которую был оценен сдаваемый автомобиль.

Как взять автокредит в банке

Схема покупки автомобиля через согласование автокредита в банке отличается только в начальной стадии оформления:

  1. Клиент выбирает кредитное учреждение и программу.
  2. Подают заявку и подтверждающие документы.
  3. После одобрения займа покупатель обращается к продавцу и заключает договор купли-продажи.
  4. Вносят авансовый платеж и оформляют страховой полис.
  5. Далее с полученными документами автовладелец идет в банк, чтобы оформить кредит и подписать договор с финансовым учреждением.
  6. После зачисления денежных средств машину можно брать из салона и начать пользоваться ею.
  7. ПТС передается в банк на хранение, пока не будет внесен последний платеж в счет погашения автокредита.

Иногда удается сократить время подготовки кредита, используя программы оформления по 2 документам, но взамен придется внести в качестве первоначального взноса более 40-50% от стоимости.

Если нет средств на первый взнос, заемщик выбирает соответствующие программы, предъявив в доказательство своей платежеспособности документы о зарплате и наличии стабильной работы.

Какие существуют программы автокредитования

Изучив схему оформления кредитного транспорта, становится очевидным, что особенности сделки напрямую связаны с выбором банковского продукта. В российских банках действуют десятки программ кредитования и действия заемщика зависят от того, каким из вариантов автокредита решил воспользоваться заемщик:

  1. Экспресс-кредит предлагает легкую модель получение кредитного транспорта с минимумом бумаг и волокиты со стороны банка. Недостатком станет высокая переплата на процентах и короткий период погашения. Без первого взноса получить экспресс-займ крайне сложно.
  2. Автозаем без первого взноса. Если клиент не смог собрать необходимую сумму сбережений, либо планирует продать старое авто для погашения кредита, выбирают продукты без первого взноса. Ценой за быстрое оформление станет высокая процентная ставка – банк должен компенсировать повышенный риск невозврата.
  3. Классический автозаем. Такие продукты встречают во всех банках, работающих на рынке автокредитования. Широкий выбор программ дает возможность выбора наиболее привлекательных ставок и условий погашения.
  4. Trade-in. Вместо первого взноса салон предлагает забрать подержанное авто будущего покупателя. Сумму взноса определяют по оценочной стоимости принятого в зачет транспорта. Такая продажа едва ли окажется выгодной для клиента, однако открывает возможность в течение короткого времени обновить личный автопарк.
  5. Факторинг. Разновидность финансовых услуг с крупным первым взносом (более половины стоимости). Оставшаяся часть распределяется на платежи в течение короткого промежутка времени.
  6. Бай бэк. Позволяет постоянно ездить на престижных иномарках, не выплачивая полностью стоимость дорогой машины. В течение 3 лет заемщик выплачивает до 60-80% от цены, а остальное гасят в конце кредитного срока, либо машину возвращают автосалону с правом получения нового автомобиля.
  7. Автокредит без КАСКО. Обычно банк требует, чтобы на объект залога была оформлена страховка, однако добровольный полис страховщики дают только на машины не старше 8-10 лет. Чтобы купить подержанное авто придется искать программы без КАСКО с крупным первым взносом и высокой ставкой.

Автокредит по системе buy-back

Программа Buy Back предполагает выплату части кредита на машину, а остальное оплачивают в конце срока. Если заемщик не накопил сумму, чтобы расплатиться за транспортное средство, к окончанию срока договора обращаются в салон для согласования новых условий на другое транспортное средство.

Можно ездить на дорогих машинах, не расплачиваясь за них, легко меняя транспортные средства, не успевая оформить их в полную собственность. Либо клиент откладывает основную выплату по сделке за авто на 2-3 года, внося незначительные суммы в течение предыдущего периода. Чтобы иметь возможность сдать машину обратно в салон и пересесть за руль другого авто, необходимо грамотно эксплуатировать его в течение всего периода, вернув обратно в идеальном состоянии и с пробегом не более 100 тысяч километров.

Льготный автокредит

Если у будущего автомобилиста есть двое детей, либо никогда не было в собственности автомашины, можно снизить стоимость сделки на 10% или 25% (при покупке машины в дальневосточном регионе).

Чтобы участвовать в программе, подают соответствующую заявку в банк с указанием разновидности льготной программы:

  • Семейный автомобиль;
  • Первый автомобиль.

Остальные условия автозайма не отличаются от обычного предложения. Государство не ограничивает заемщиков при выборе процентной ставки и программы, но вводит лимиты по модели (российской сборки), состоянию (новое, не старше 1 года), стоимости (до 1,5 миллионов рублей).

Классический автокредит

Основные условия автокредита – оформление обязательного залога, страховки КАСКО и хранение ПТС в банке.

Программы рассчитаны на погашение долга в течение 5-7 лет. Суммы займов зависят от платежных способностей автовладельца. Ставки могут различаться в несколько раз – от 2% до 25-30%.

Условия получения автокредита и требования банков

Недавний пересмотр кредитных ставок привел к снижению процентов по автокредитам большинством финансовых организаций. Еще недавно ставка не снижалась ниже 15%. К концу 2019 года минимальный процент, доступный для автозаемщиков, начинается с 2,0%-2,5%.

Наиболее частые параметры автокредита:

  1. Сумма – до 5-6 миллионов рублей.
  2. Ставка – 10-12% годовых.
  3. Первый взнос – 20%.
  4. Срок – 5-7 лет.

Обязательно вместе с кредитным договором оформляют залог. В большинстве случаев требуется оформление КАСКО. Можно снизить процентную переплату, заключив договор личного страхования.

Высокие шансы получить одобрение банка есть у заемщиков, отвечающих параметрам:

  • российское гражданство;
  • прописка по месту оформления займа;
  • возраст до 60-65 лет;
  • наличие трудового или иного дохода (стаж на текущем месте трудоустройства – 3-6 месяцев);
  • положительная кредитная история.

Выбор документов напрямую связан с предъявляемыми требованиями к клиентам.

Какие документы необходимы

Пакет документов, чтобы взять авто, может состоять из 2 личных документов (паспорт плюс права, загранпаспорт, ИНН, военный билет).

Для стандартного договора автокредитования нужно дополнить перечень:

  • справкой по форме банка по месту основного работы, подработки;
  • 2-НДФЛ (если возможно);
  • копия трудовой книжки (заверенная на работе);
  • копия трудового контракта;
  • финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода.

Чтобы банк смог ограничить право распоряжения залоговым имуществом, для этого ПТС после завершения сделки передают в банк.

Если предстоит взять автокредит с господдержкой, начинающие автомобилисты должны приготовить права и справку об отсутствии зарегистрированного на свое имя транспорта, а для семейный автомобилистов достаточно представить действующие права.

Перечень может дополняться иными справками и документами, по усмотрению банка. Необходимые детали сообщат при согласовании условий автокредита.

Как быть с автостраховкой

В отличие от ипотечного страхования, покупка КАСКО не является обязательным условием, однако оформление машины в залог влечет потребность в обеспечении сохранности залогового объекта.

Поскольку автомобиль будет эксплуатироваться в течение всего срока погашения кредита, залогодержатель особенно нуждается в защите сохранности заложенной собственности.

Хотя требование купить КАСКО выглядит логичным и правильным, закон не заставляет заемщиков оформлять страховой полис против своей воли. При отказе от КАСКО выбор кредитных предложений заметно ограничивается, а условия кредита становятся более жесткими. Банк, принимая меры безопасности по обеспечению прибыли по автокредиту, повысит процентную ставку.

Как правильно взять кредит на машину — покупка машины в кредит

Для тех, кто первый раз обращается к кредитованию, вопрос как взять автокредит кажется сложным и пугающим. Может из-за суммы, может из-за ответственности за возврат кредит и т.п. Для других, кто пользовался уже потребительским кредитом, где взять автокредит — не составит труда. В случае с автокредитом, у банка больше гарантий возврата средств, чем при выдаче кредита на планшет, так как кредитный автомобиль будет в залоге у банка.

Каким путем взять кредит на машину

Если вы решили взять автокредит в банке, и не имеете «темных пятен» в кредитной истории, то порядок получения автокредита на машину, сводится к простой последовательности действий:

  1. Подготовка документов и заявление на выдачу автокредита,
  2. Получение решения с одобренной суммой автокредита,
  3. Выбор машины в автосалоне, оформление договора купли-продажи, внесение первого взноса,
  4. Заключение договора автокредита с банком,
  5. Оформление страховки КАСКО и залога,
  6. Оплата банком автомобиля на счет дилера,
  7. Получение и регистрация автомобиля.
Читайте также  Как устроена коробка передач автомобиля?

Перечислены, в принципе, типовые шаги получения автокредита. В индивидуальных случаях могут возникнуть дополнительные пункты.

Например, требование страхования жизни и здоровья будущего автовладельца.

Также некоторые отличия могут присутствовать при покупке в кредит между новым автомобилем и машиной с пробегом.

Как взять нужную сумму в кредит на авто

Для тех заемщиков, кто не имеет сбережений и хочет взять автокредит без первоначального взноса, большую роль играет сумма, на которую он может рассчитывать. От величины этой суммы, в первую очередь, будет завесить, какую марку автомобиля выбирать в автосалоне исходя из цены.

Все понимают, что в банке считать умеют, то есть какой-то заоблачной суммы в кредит, вряд ли удастся получить. Все будет решать пакет документов о постоянной работе и величине дохода.

Ежемесячный взнос должен составлять не более 50% от ежемесячного дохода.

Переплата в %

Сумма кредита — руб.

Переплата в %

*При вводе значения процентной ставки — вместо запятой используйте точку.

Что делать тем, у кого желаемая сумма автокредита не совпадает с уровнем дохода? Для таких автолюбителей возможны другие варианты, как взять нужную сумму автокредита:

  1. Выбрать банк, который при расчете автокредита берет во внимание общий доход семьи,
  2. Предоставить поручительство человека, или нескольких людей, у кого большая, стабильная зарплата,
  3. Воспользоваться экспресс-кредитом без справки о доходах и поручителях.

Следует сказать, что для того, чтобы взять автокредит выгодно, без повышенных процентов и иных требований, необходимо максимальным образом подтвердить все имеющиеся доходы:

  • Пенсия или пособие,
  • Вторая зарплата,
  • Доход от сдачи в наем имущества,
  • Проценты по акциям, депозитам и т.п.

Заемщик сможет взять нужную сумму автокредита по сниженной ставке займа, только если предоставит, все имеющиеся, справки о доходах.

Для предварительного расчета автокредита, чтобы иметь представление о связи размера дохода с размером автокредита, лучше воспользоваться кредитным калькулятором на сайте того банка, где планируете брать автокредит.

Что вызывает доверие банка к заемщику

Имидж заемщика имеет не последнее место для получения автокредита. Перед тем как взять автокредит, необходимо изучить требования банков, и составить некий перечень пунктов, которые вызывают доверие к заемщику:

  1. Безусловно, что первый пункт – это наличие погашенных кредитов в данном банке, без долгов и просрочек платежей. Очень положительно скажется наличие зарплатной карты в этом банке.
  2. Второе — это возраст. Хотя банки декларируют возраст заемщика от 18 до 60 лет, но надо понимать, что большее доверие вызывают заемщики среднего, трудоспособного возраста. Молодой заемщик, не имея опыта работы, может лишиться источника дохода. А у заемщика в возрасте, могут возникнуть проблемы со здоровьем, да и до пенсии не далеко…
  3. Далее, что вызывает доверие к заемщику – это наличие постоянного места работы со стажем не менее года. Конечно, требование времени непрерывного трудоустройства, может в разных банках отличаться. Косвенно, для банка, где планируется взять автокредит, будет играть роль и характер работы: или дворник с низкой зарплатой, или IT-специалист с солидным доходом.
  4. Банк будет более расположен выдать автокредит тому заемщику, кто имеет высшее образование, а лучше два. Опять же косвенно, это будет указывать на востребованность работника на рынке труда.
  5. В качестве обеспечения автокредита могут потребоваться документы об имуществе или земле, находящемся в собственности того, кто хочет взять автокредит.

Советы и отзывы тех, кто брал автокредит

Еще с детства нас учат, что лучше учиться на ошибках других. Поэтому, для того, чтобы правильно взять автокредит, необходимо обратиться к знакомым и коллегам по работе. Наверняка среди них найдутся, кто выплачивает кредит на авто, или брал автокредит не так давно.

Полезными могут оказаться и автомобильные форумы, особенно посвященные той марке автомобиля, которую планируется взять в кредит.

Отзывы об автокредитах на форуме в интернете, а также от реальных знакомых способны существенно помочь будущему заемщику:

  1. Получить автокредит без отказа,
  2. Получить одобрение необходимой суммы автокредита,
  3. Выбрать действительно выгодный автокредит и т.п.

Лучше прислушаться к отзывам и не брать автокредит без КАСКО, так как «чайники» на дороге способны повредить кредитный автомобиль, а это непредвиденные расходы на ремонт машины. При наличии страховки КАСКО, эти расходы покроют выплаты из страховой компании.

Помимо всего, отзывы знающих людей способны помочь выбрать не только банк, где взять автокредит, но также выбрать оптимальную модель:

Не лишним будет узнать условия гарантии кредитного автомобиля, а главное расценки на ТО. Также пригодятся сведения, касающиеся наличия в продаже запчастей и расходных материалов для той, или иной модели авто.

Суммирую все собранные сведения и сделав определенные расчеты, можно с большой уверенностью определить где, и как правильно взять автокредит на нужную машину.

Маленькие машины для женщин не самый лучший вариант для семьи, где больше подойдет Лада Ларгус или Опель Зафира. При выборе автокредита на отечественный автомобиль есть возможность получить льготный автокредит с поддержкой государства.

По отзывам, можно составить мнение о работе кэптивных банков, которые предлагают в кредит машины определенных производителей. Часто это бывают самые выгодные предложения автокредита.

Самое ответственное – договор автокредита

Завершающим, и самым ответственным, моментом при выборе кредита, будет подписание договора автокредита. Какие бы полезные сведения об автокредитах не были получены из отзывов, но одним росчерком шариковой ручки можно попасть в долговую зависимость, если не внимательно прочитать договор автокредита.

Задача банка получить максимальную прибыль от предоставленного займа, а задача заемщика уменьшить эту прибыль банку, т.е. сэкономить свои деньги на автокредите.

Правильно взять автокредит – это правильно подписать договор автокредита. Если в нем присутствуют непонятные, ущемляющие ваши права пункты, то просите их изменить, либо стоит искать выход из этого банка и путь в другой банк.

Помните, что в настоящее время есть большой выбор банков, где можно взять автокредит, поэтому не надо зацикливаться только на одном.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Стремясь стать обладателями нового автомобиля на заемные средства, будущие автовладельцы стараются минимизировать переплаты по кредиту. Для тех, у кого уже есть определенная сумма, релевантная части стоимости машины, доступно автокредитование. В общем случае для потенциальных автовладельцев доступен такой вариант займа, как потребительский, он оптимален, если вы получаете зарплату через банк, предоставляющий заем . Разберемся, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2021 году.

  1. Потребительский кредит: каковы условия и выгода
  2. Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
  3. Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
  4. Заем средств в салоне
  5. Можно ли оформить заем в салоне без банка
  6. Особые программы и условия их реализации в автосалонах
  7. Что такое автолизинг и кому он выгоден
  8. «Подводные камни» различных видов кредитования
  9. Выводы

Потребительский кредит: каковы условия и выгода

Такой вариант предполагает заем на любые цели, что не будет являться ограничивающим фактором, а скорее наоборот расширит возможности выбора транспортного средства. Разновидностями данного варианта кредита на автомобиль считаются:

  • целевой;
  • нецелевой.

Первый вариант предоставляется банком на покупку оговоренного продукта, второй – на любые цели. Таким образом, к преимуществам данного варианта относится то, что вы можете определиться с моделью автомобиля уже после того, как вам предоставят деньги. При этом вам придется предоставить либо обеспечение кредита, либо подтверждение стабильного дохода, как правило, это справка о доходах 2-НДФЛ.

Клиенты банка, которые участвуют в зарплатной программе (т.е. получают зарплату на карточку данного банка), могут рассчитывать по получение кредита только по паспорту, при этом доход должен быть соответствующим для выплаты минимального платежа на регулярной основе (каждый месяц). Ставка на кредит, которая варьирует в диапазоне от 16 до 26%, определяется кредитной организацией и обусловлена благонадежностью потенциального владельца автомобиля, а именно:

  • размером зарплаты;
  • кредитной историей;
  • наличием недвижимости и др.

Потенциальный владелец транспортного средства может взять быстрый заем, который предоставляется по паспорту и водительским правам. Но ставка и переплаты за пользование финансовой услугой при покупке автомобиля, как правило, значительно выше.

Преимуществом данного вида займа является следующее:

  • вам не нужно платить первый взнос;
  • банк не претендует на владение вашим автомобилем;
  • выбор машины не ограничивается маркой, заявленной в банке.

При этом из минусов можно назвать то, что процент по займу выше, если сравнивать с автокредитованием, которое мы рассмотрим ниже.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Яркий пример целевого займа, автокредит берется на покупку заранее выбранного автомобиля. Низкие ставки по программе предоставления этого вида ссуды несут в себе ряд негативных моментов.

Главный из которых – машина становится обеспечением кредита (банк забирает ПТС) до момента внесения заключительного взноса, т.е. по сути, движимое имущество становится обеспечением, вы не можете, например, продать его.

Также заемщикам, которые берут автокредит, обычно необходимо внести первый взнос, размер его составляет 10-50% от полной стоимости автомобиля. К тому же необходимым требованием является оформление КАСКО.

Оформить целевой кредит для последующей покупки можно в любом банке или непосредственно в автосалоне, в котором работают представители различных банков. Нередко салоны выставляют на стойках рядом с машиной информацию о размере первого вносимого платежа и ставки по займу.

Преимуществом данного варианта кредита является возможность участия в различных программах с получением дополнительных выгодных возможностей для снижения цены покупки.

Так, например, в настоящий момент, компания Ford предлагает приобрести первый автомобиль с 10% скидкой при выполнении условий: первичный взнос – 10%, кредит предоставляется «Сетелем Банк» под 14,3%, на основании полного пакета документов, с обязательным оформлением полной страховки и использованием покупаемого автомобиля банком в качестве обеспечения.

Нередко действуют и различные правительственные программы при покупке автомобиля в кредит: если транспортное средство стоит меньше определенной суммы и заем берется на срок не более 3 лет, так называемое, субсидирование позволяет воспользоваться выгоднями пониженными ставками займа (до 6-7%).

Итак, к преимуществам данного вида при покупке автомобиля можно отнести:

  • низкий % по кредиту;
  • оформление непосредственно в месте покупки автомобиля;
  • возможность получить субсидии или скидки;

Недостатками данной опции является следующее:

  • автомобиль становится обеспечением и по сути принадлежит финансовой органиазции до полной выплаты займа;
  • нужно вносить некий начальный платеж.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Разберемся, какой кредит лучше взять, какой вариант и для кого будет более сбалансированным. С этой целью проведем анализ по каждой из двух опций и посчитаем переплату при покупке авто в кредит. Допустим, стоимость автомобиля составляет 800 000 рублей.

Читайте также  Как проверить переоформили ли автомобиль?
Сравнительные характеристики Автокредит Потребительский заем
Первая выплата 160 000
Размер ставки 13% 16%
Примерная стоимость КАСКО/год 96 000
Ответственность за жизнь/здоровье участников движения 2,53%
Срок кредитования 1 год 1 год
Ежемесячный платеж 60 267 77 334
Всего необходимо заплатить 723 200 + 160 000 (первоначальный взнос) + 96 000 (КАСКО) = 979 200 928 000 + 22 000 (ОСАГО) = 950 000
Переплаты 83 200 (% по кредиту) + 96 000 (КАСКО) 128 000 (% по кредиту) + 22 000 (ОСАГО)

В данном примере был рассмотрен случай, когда банк предоставил наиболее выгодный, сбалансированный процент кредита.

Правильно выстраивая логику при выяснении, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, предпочесть вторую опцию стоит при таком условии, когда вы являетесь благонадежным заемщиком. Например, получаете зарплату на карту банка и обладаете безупречной кредитной историей. При таком сценарии банк готов предложить вам наиболее выгодный процент (15-16).

Автокредит значительно выгоднее, если вы изначально планировали оформлять КАСКО на автомобиль. В этом случае переплаты будут меньше, примерно на 25%. Единого ответа для всех автолюбителей, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, нет, поскольку выгода определяется с учетом индивидуальных предпочтений и условий.

Заем средств в салоне

Для тех, кто решает для себя вопрос, где лучше взять автокредит, возможны различные варианты: в офисе финансовой организации или в представительстве дилера во время покупки автомобиля. В крупных дилерских центрах работают несколько представителей различных банков, предоставляющих заем. Для получения ссуды в автосалоне достаточно иметь при себе паспорт и права на управления ТС.

Отрицательным аспектом в данном случае является все же некая ограниченность в выборе банка и условий. Находясь в салоне и осуществляя покупку, вы можете выбрать только из предложенных вариантов, возможно в другом банке, не представленном в центре, у вас есть все шансы сэкономить больше на процентах за использование займа.

Можно ли оформить заем в салоне без банка

Нередко в своих рекламных слоганах дилеры предлагают предоставить кредит от своего имени. На самом же деле кредит на покупку предоставляет банк-партнер.

Рекомендуется внимательно читать условия программы предоставления услуги автокредитования. Информацию о банке обычно указывают мелким шрифтом под основным рекламным текстом.

Исключения, конечно, бывают, как например, в случае с авторизированным представителем Тойота и одноименным банком. При этом салон и финорганизация являются разными юрлицами. В общем же случае центры не имеют права самостоятельно предоставлять заем на покупку, поскольку такая деятельность требует лицензии.

Особые программы и условия их реализации в автосалонах

Рассмотрим еще несколько вариантов погашения стоимости автомобиля в рассрочку и со скидкой.

Программа Trade-in предполагает существенную скидку на покупку нового транспортного средства при предоставлении старого автомобиля в качестве первого взноса. Данный способ несет в себе несколько преимуществ:

  1. У вас не будет необходимости участвовать в поиске покупателя старого авто.
  2. Обмен осуществляется быстро.
  3. У вас появится возможность пройти диагностику в салоне.

Еще один вариант покупки машины в рассрочку, бай-бэк, подходит для тех, кто часто меняет машины. По данной программе заемщик вносит 15-50% от стоимости автомобиля, затем выплачивает часть общей стоимости как обычный кредит, а последнюю часть имеет право погасить сразу при продаже автомобиля.

У автовладельца есть также возможность оставить машину себе, выплатив остаток. Преимуществом и смыслом данного варианта является снижение размера ежемесячных платежей за счет того, что последний крупный платеж не учитывается в расчете. Однако сумма переплат при такой покупке в конечном итоге больше, чем при автокредитовании, например.

Факторинг – это, по сути, беспроцентный кредит, или рассрочка, которая предоставляется при условии внесения первоначального платежа (части стоимости покупки) в размере 50%.

Что такое автолизинг и кому он выгоден

Данная разновидность автокредитования распространена на Западе и нашей стране пока не так популярна. Автолизинг – это длительная аренда, которая осуществляется в отличии от покупки в собственность через лизинговую компанию. Автолюбитель просто вносит ежемесячную плату за пользование автомобилем. К плюсам данного варианта можно отнести:

  • низкие ежемесячные выплаты по сравнению с обычным кредитом;
  • возможность выбрать любой автомобиль;
  • простота и скорость оформления автолизинга;
  • возможность выкупить авто или отказаться от его использования.

«Подводные камни» различных видов кредитования

У каждого из вариантов кредитования есть свои подводные камни. Порой неизвестные для потребителя нюансы всплывают уже после того, как он осуществит покупку.

  • Важное правило: стоит внимательно читать договор кредитования, вне зависимости от того, где вы его оформляете. Банк может по умолчанию добавить дополнительные услуги, как например, страхование риска непогашенного кредита, а это дополнительные переплаты.
  • Важно помнить при оформлении автокредита, что переплачивать за КАСКО вам придется не только при покупке автомобиля, но и каждый год, пока вы выплачиваете заемные средства банку.
  • При предоставлении автокредита салоны нередко навязывают заемщикам покупку дополнительного оборудования для автомобиля, покупка которого обязательна по условиям кредитования. Стоить такое оборудование может втридорога, но без него вам просто не предоставят кредит.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.